Como Abrir uma Conta Bancária nos EUA Sendo Brasileiro

Abrir uma conta bancária nos EUA sendo brasileiro é uma etapa essencial para quem constituiu uma LLC americana ou deseja operar financeiramente nos Estados Unidos. Sem uma conta bancária nos EUA, não é possível receber pagamentos de clientes americanos, utilizar processadores como Stripe ou manter a separação patrimonial entre pessoa física e jurídica.

Este guia cobre as principais opções — fintechs com abertura remota e bancos tradicionais — com requisitos, documentos e dicas práticas atualizadas para 2026.

Conta Pessoal vs Conta Business: Qual Você Precisa?

A distinção é fundamental:

Conta Business (Empresarial)

• Vinculada à LLC (ou outra entidade)
• Necessária para operar a empresa nos EUA
• Não exige SSN ou ITIN na maioria dos casos — o EIN da LLC é suficiente
• Aceita por fintechs como Mercury e Relay para abertura remota
• É a conta que a maioria dos brasileiros com LLC precisa

Conta Pessoal (Individual)

• Vinculada à pessoa física
• Geralmente exige SSN ou ITIN
• Mais difícil de abrir remotamente como não-residente
• Necessária para construir credit score pessoal
• Pode ser aberta em visita aos EUA (com passaporte + comprovante de endereço)

Para brasileiros que estão constituindo uma LLC, a conta business é a prioridade — e é significativamente mais acessível.

Opções de Conta Business para Brasileiros

Fintechs: Abertura 100% Remota

As fintechs americanas revolucionaram o acesso bancário para não-residentes. As principais opções:

Mercury

Visão geral: plataforma bancária digital focada em startups e empresas de tecnologia. Uma das opções mais populares entre brasileiros com LLC nos EUA.

| Critério | Detalhe | |---|---| | Abertura remota | ✅ Sim, 100% online | | Tipos de conta aceitos | LLC, C-Corp | | Custo | Gratuito (sem mensalidade) | | Transferências domésticas | ACH gratuito, wire $5 | | Transferências internacionais | Wire internacional disponível | | Cartão de débito | ✅ Visa Business | | Integração | QuickBooks, Xero, Stripe |

Documentos necessários:

• Articles of Organization da LLC
• EIN Confirmation Letter (CP 575 ou carta 147C)
• Passaporte do(s) membro(s)
• Endereço residencial verificável (do país de residência — não aceita endereço de Registered Agent como endereço comercial desde 2024)
• Comprovante de endereço (utility bill, bank statement)

Prazo: aprovação geralmente em 1-5 dias úteis.

Observação importante: Mercury tem aumentado a exigência de verificação. Algumas contas são fechadas retroativamente se a empresa não demonstrar atividade legítima ou se os dados de endereço não forem verificáveis. Recomenda-se fornecer documentação completa desde o início.

Relay

Visão geral: plataforma bancária para pequenas empresas, com funcionalidades de gestão financeira integrada. Aceita não-residentes, mas com requisitos adicionais.

| Critério | Detalhe | |---|---| | Abertura remota | ✅ Sim, 100% online | | Tipos de conta aceitos | LLC, Corporation, Sole Proprietorship | | Custo | Gratuito (plano básico) | | Subcontas | Até 20 subcontas gratuitas | | Cartão de débito | ✅ Visa Business | | Integração | QuickBooks, Xero, Gusto |

Documentos necessários:

• Articles of Organization
• EIN
• Passaporte
• Comprovante de endereço residencial
• Pode ser solicitada comprovação de operação nos EUA (website, contratos, faturas)

Requisito adicional: Relay exige que o negócio tenha presença operacional nos EUA. Isso não significa presença física — um website, clientes americanos ou atividade comercial documentada pode ser suficiente. Nem todos os países são aceitos — verificar elegibilidade no site do Relay.

Wise Business

Visão geral: plataforma de pagamentos internacionais com conta multi-moeda. Não é um banco tradicional (opera via parceiros bancários), mas oferece funcionalidades bancárias robustas.

| Critério | Detalhe | |---|---| | Abertura remota | ✅ Sim | | Conta em USD | ✅ Com dados bancários americanos (routing + account number) | | Multi-moeda | ✅ 40+ moedas | | Câmbio | Taxa de câmbio comercial + spread transparente | | Custo | $31 taxa de abertura |

Vantagem principal: excelente para transferências internacionais (Brasil ↔ EUA) com taxas significativamente menores que bancos tradicionais.

Limitação: por não ser um banco nos EUA, algumas funcionalidades (como recebimento de ACH de certos provedores) podem não funcionar.

Bancos Tradicionais: Presença Física Geralmente Necessária

Chase

• Maior banco dos EUA
• Geralmente exige visita presencial a uma agência
• Necessário: passaporte, EIN, Articles of Organization, Operating Agreement
• Endereço nos EUA pode ser necessário
• Excelente rede de agências (útil para quem viaja frequentemente aos EUA)

Bank of America

• Aceita abertura para LLCs com donos estrangeiros
• Visita presencial geralmente necessária
• Documentação: passaporte, EIN, documentos de formação
• Pode solicitar ITIN do membro

Wells Fargo

• Considerado o mais acessível para estrangeiros entre os grandes bancos
• Visita presencial necessária
• Aceita passaporte estrangeiro como identificação
• Processo geralmente mais flexível que Chase e Bank of America

Dica prática: se planeja visitar os EUA, agende a abertura de conta em banco tradicional durante a viagem. Leve todos os documentos originais (Articles of Organization, EIN Letter, Operating Agreement, passaporte).

Documentos Necessários: Checklist Completo

Independente do banco ou fintech escolhida, prepare os seguintes documentos:

Obrigatórios

• [ ] Articles of Organization (ou Certificate of Formation) — documento de constituição da LLC
• [ ] EIN Confirmation Letter — carta CP 575 do IRS confirmando o EIN, ou carta 147C
• [ ] Operating Agreement — contrato social da LLC (assinado)
• [ ] Passaporte válido de todos os membros/managers
• [ ] Comprovante de endereço no país de residência (conta de luz, extrato bancário — últimos 3 meses)

Frequentemente Solicitados

• [ ] Certificate of Good Standing — certificado de que a LLC está em dia com o estado (pode ser obtido no Secretary of State por $5-$50)
• [ ] Resolução da LLC autorizando a abertura da conta e designando signatários
• [ ] Comprovante de atividade — website da empresa, contratos, faturas

Para Bancos Tradicionais (Presencial)

• [ ] Segundo documento de identidade (carteira de motorista, RG)
• [ ] Endereço nos EUA (alguns bancos exigem — pode ser endereço comercial ou virtual office)
• [ ] Depósito inicial (geralmente $25-$100)

Passo a Passo: Abertura Remota via Mercury

O processo mais comum para brasileiros com LLC:

1. Constituir a LLC em Wyoming, Delaware ou Florida

2. Obter o EIN via Form SS-4 (fax ou telefone)

3. Preparar documentação:

• Articles of Organization
• EIN Confirmation Letter
• Operating Agreement (assinado)
• Passaporte (scan colorido)
• Comprovante de endereço residencial (Brasil)

4. Acessar mercury.com e iniciar o processo de aplicação

5. Preencher informações da empresa:

• Nome legal da LLC
• Estado de formação
• EIN
• Endereço comercial (usar endereço real — não de Registered Agent)
• Descrição da atividade

6. Preencher informações pessoais:

• Nome completo (como no passaporte)
• Data de nascimento
• País de cidadania
• Endereço residencial (Brasil)
• Upload do passaporte

7. Fazer upload dos documentos:

• Articles of Organization
• EIN Letter

8. Aguardar aprovação: 1-5 dias úteis

9. Após aprovação:

• Configurar transferências
• Solicitar cartão de débito
• Conectar a processadores de pagamento (Stripe, PayPal, etc.)

Erros Comuns ao Abrir Conta Bancária nos EUA

1. Usar endereço de Registered Agent como endereço comercial

Muitos brasileiros colocam o endereço do Registered Agent como endereço da empresa no formulário bancário. Fintechs como Mercury detectam isso e rejeitam a aplicação. Use o endereço real da operação (que pode ser no Brasil) ou um virtual office legítimo.

2. Não ter o EIN antes de aplicar

O EIN é obrigatório para abrir conta business. Sem ele, não há como prosseguir. Se solicitado por fax, a resposta leva aproximadamente 4 dias úteis. Por telefone, o EIN é emitido na mesma ligação.

3. Documentos inconsistentes

O nome na conta, no passaporte, no Operating Agreement e no EIN Letter devem ser exatamente iguais. Divergências (acentos, ordem do nome, abreviações) causam rejeição.

4. Não demonstrar atividade legítima

Fintechs podem solicitar evidências de que a empresa é real: website, contratos com clientes, descrição de serviços. Ter um website básico e documentação de atividade facilita a aprovação.

5. Abrir conta antes de ter o Operating Agreement

Embora nem todos os bancos peçam, muitos solicitam o Operating Agreement. Tê-lo pronto evita atrasos.

Transferências Internacionais: Brasil ↔ EUA

Com a conta aberta, a transferência de recursos entre Brasil e EUA requer atenção:

Opções de transferência

| Método | Custo estimado | Prazo | Observações | |---|---|---|---| | Wire bancário (SWIFT) | $25-$50 por transferência + spread | 1-3 dias úteis | Método tradicional, aceito por todos os bancos | | Wise (TransferWise) | 0,5%-1,5% do valor | 1-2 dias úteis | Geralmente a opção mais econômica | | Remessa Online | Similar ao Wise | 1-2 dias úteis | Plataforma brasileira | | Payoneer | Variável | 2-5 dias úteis | Mais usado para marketplaces |

Compliance nas transferências

• IOF: transferências do Brasil para o exterior estão sujeitas a IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Desde julho de 2025, após decisão do STF que restaurou o Decreto nº 12.467/2025, as alíquotas principais são: 3,5% para envio de dinheiro ao exterior (incluindo remessas próprias) e 1,1% para investimentos no exterior. Nota: as alíquotas de IOF passaram por múltiplas alterações em 2025 e podem sofrer novas mudanças. Consulte a legislação vigente ou um contador para confirmar as taxas atuais.
• Declaração ao Banco Central: transferências acima de determinados valores devem ser informadas. A CBE (Declaração de Capitais Brasileiros no Exterior) é obrigatória para patrimônio no exterior ≥ US$ 1 milhão.
• Origem dos recursos: bancos americanos e brasileiros podem solicitar comprovação de origem dos recursos (contratos, invoices, declaração de IR).
• FBAR: se o brasileiro for US person e mantiver contas no Brasil com saldo agregado superior a US$ 10.000, há obrigação de FBAR.

Processadores de Pagamento: Stripe, PayPal e Outros

Com uma conta bancária business nos EUA, é possível ativar processadores de pagamento:

Stripe

• Aceita LLCs de Wyoming, Delaware, Florida e demais estados
• Exige EIN e conta bancária nos EUA
• Taxa: 2,9% + $0,30 por transação (cartão de crédito)
• Suporte a pagamentos internacionais
• Integração com e-commerce, SaaS, marketplaces

PayPal Business

• Aceita LLCs com EIN
• Pode solicitar SSN/ITIN do proprietário em alguns casos
• Taxa: 2,99% + $0,49 por transação (doméstica)

Square

• Focado em pagamentos presenciais + online
• Aceita LLCs com EIN
• Taxa: 2,6% + $0,10 por transação (presencial)

Conta Pessoal nos EUA: Como Funciona para Brasileiros

Para abrir uma conta pessoal (não empresarial) nos EUA:

Com presença nos EUA

• Visitar uma agência bancária com passaporte + comprovante de endereço (pode ser endereço de hotel em alguns casos)
• Bancos como Chase e Bank of America abrem contas pessoais para turistas em certas agências

Sem presença nos EUA

• Opções limitadas
• Wise Personal oferece dados bancários em USD, mas não é uma conta bancária tradicional
• Charles Schwab International aceita não-residentes para contas de investimento (não checking account)

Construção de Credit Score

A conta pessoal é o primeiro passo para construir credit score nos EUA. Opções complementares:

• Secured credit card: cartão de crédito com depósito caução (ex: Discover Secured, Capital One Secured)
• Credit builder loans: empréstimos destinados a construir histórico (ex: Self Credit Builder)
• ITIN: necessário para que a atividade de crédito seja registrada nos bureaus (Experian, Equifax, TransUnion)

Perguntas Frequentes

Preciso de SSN para abrir conta business?

Não. O EIN da LLC é suficiente para contas empresariais na maioria dos bancos e fintechs.

Posso abrir conta no Brasil usando o endereço da LLC?

Não diretamente. A conta business nos EUA é para a LLC; contas no Brasil são para a pessoa física ou empresa brasileira.

Mercury é um banco?

Mercury não é tecnicamente um banco — é uma plataforma de serviços financeiros. Os depósitos são mantidos em bancos parceiros (como Choice Financial Group e Column N.A.) e são segurados pelo FDIC em até $250.000 por depositante (com cobertura estendida via sweep para até $5 milhões).

Quanto tempo demora para abrir a conta?

Fintechs: 1-7 dias úteis. Bancos tradicionais (com visita presencial): geralmente no mesmo dia ou em até 1-2 semanas.

A conta pode ser fechada sem aviso?

Sim. Bancos e fintechs podem fechar contas que não demonstrem atividade legítima, que violem os termos de uso ou que apresentem inconsistências na documentação. Manter a conta ativa, com transações regulares e documentação atualizada, reduz esse risco.

Próximos Passos

A abertura de conta bancária nos EUA é uma das etapas mais práticas da internacionalização — mas depende de ter a LLC e o EIN em ordem. Com a documentação correta e a escolha adequada entre fintech e banco tradicional, o processo pode ser concluído em poucos dias.

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Última atualização: fevereiro de 2026

Fontes: Mercury (mercury.com), Relay Financial (relayfi.com), Wise (wise.com), IRS.gov, FDIC.gov, Banco Central do Brasil (bcb.gov.br).